תהליך הפרישה מהעבודה הינו אחד התהליכים המשמעותיים ביותר בחייו של העובד. אורך החיים הממושך יותר בתקופתנו יכול להיות חדשות נפלאות לאלו שכבר מבינים, שהפרישה לגמלאות, היא בעצם רק שלב נוסף בדרך להגשמת החלומות והיעדים שאנו מציבים לעצמנו.
השלכותיו מביאות שינויים רבים ועמוקים בתחומים של כסף ורמת חיים, תעסוקה, זוגיות דימוי עצמי ועוד …
מרכז הפרישה של GlobalNet מרכז עבור הלקוחות מגוון שירותים וכלים ייחודיים המעניקים לפורשים את היכולת לתכנן את רמת החיים שהם מעוניינים לקיים לכל חייהם.
אנו עוסקים בתכנון תזרים מזומנים נטו לאורך שארית מהלך חיינו.
המורכבות בקבלת ההחלטות נובעת גם ממגוון המוצרים הפנסיוניים, הפיננסים והביטוחים. מוצרים אלו נהיו מורכבים יותר ויותר לאורך השנים האחרונות וכיום קיים מגוון רחב של מוצרים ופתרונות שניתנים ע"י מגוון עצום של יצרנים. מציאות זו הופכת את תהליך הבחירה וקבלת ההחלטות בנושאים פיננסים למורכב ביותר. על מנת לקבל את ההחלטות הנכונות בפרישה, צרכנים חייבים להבין בנושאים פיננסים או להיעזר באיש מקצוע שיעזור להם בתהליך זה.
תהליך הפרישה מורכב ומחייב חשיבה לעומק של צרכי המשפחה בשנים הבאות שלאחר הפרישה מהעבודה. חשוב שתתכננו את צעדיכם בתבונה, מכיוון שהחלטות שתקבל עם יציאתך לפנסיה ילוו אותך כל חייך, ללא אפשרות שינוי.
מטרת הליווי הפיננסי/פרישה לענות על מספר שאלות מרכזיות שכל משפחה שואלת את עצמה :
- האם הכסף שיש לי יספיק לי כדי לחיות את החיים שאני רוצה ?
- כיצד ניתן להקטין את נטל המס על הצבירות והקצבאות ?
- לכמה זמן יספיק הכסף?
- איך אני שומר עליו ?
- איך אני מגן על יקירי היום ואחרי 120?
- מהם הסיכונים בדרך ואיך אפשר להתכונן אליהם.
- איך אני מעביר את הרכוש שצברתי לדור הבא ללא שותפים.
ארבעה מרכיבים עיקריים בתכנון פרישה:
שלב א' – הגדרת הצרכים האישיים שלך מבחינה כלכלית, לאיזו הכנסה חודשית נטו הנך זקוק, ומהם הסכומים החד הפעמיים שאתם רוצים שיעמדו לזכותכם לאורך המשך הדרך.
שלב ב' – היכרות עם כל המקורות שישמשו את המשפחה בגיל השלישי – ובניית תכנית לניהול הנכסים וההשקעות על מנת שיעבדו בעבור המשפחה.
שלב ג' – תכנון מס מיטבי למימוש המשיכות שהמשפחה זקוקה.
שלב ד' – בניית תוכנית פרישה ייחודית לצורך מימוש אופטימאלי של תכנון הפרישה.
תכנון המס בפרישה
כאמור, בעקבות הפרישה מעבודה הפורש זכאי לקצבה חודשית ומענקים (פיצויים, ימי מחלה ועוד). הסכומים הללו מהווים הכנסה ולכן יש לנכות מס מהם. אולם כל תושב ישראל זכאי לסל הטבות מס מוגבל ממנו ניתן לנצל פטור ממס או לקצבה או לפיצויים או להיוון חלק מהתגמולים (היוון קצבה) או לשילוב ביניהם.
כאמור, סל ההטבות מוגבל ולכן תכנון השילוב האופטימאלי של הבקשה לפטור הוא השלב הקריטי בתכנון המס בפרישה.
ישנם הוא פטורים נוספים לאוכלוסיות מיוחדות כגון פורשי צה"ל, או לאנשים שהמשיכו לעבוד גם אחרי גיל פרישה. כמו כן ישנם עוד כלים לחיסכון במס כגון פריסת מס ועוד. הכול על מנת להקטין למינימום ההכרחי את נטל המס כדי שיישאר למשפחה יותר.
תהליך תכנון הפרישה כולל הקמת תיק פרישה משפחתי הכולל :
- הגדרת מטרות ויעדים אישיים.
- פריסת מצב נכסים קיימים הן פנסיונים והן פיננסים
- סיוע במציאת פתרון המס האופטימאלי למימוש הכספים.
- הכנסת המסמכים להגשה למס הכנסה: 161א, 161ד, 116ג.
- בדיקה מאילו כספים הכי כדאי לקחת פנסיה? באיזה גיל להתחיל לממש את הפנסיה?
- בחינה של דמי הניהול ואיכות התוכניות מול האלטרנטיבות בשוק .
- בניית תוכנית אסטרטגית לניהול הסיכון בהשקעות השונות בהתאם ליעדי חיים.
- בניית תכנית ליצירת הכנסה קבוע ויציבה מכל הנכסים הקיימים למשפחה.
- התאמה של מסלול ההשקעה בתוכניות הרלוונטיות לרמת הסיכון המתאימה לפורש.
- תכנית ניהול נכסי נדל"ן על פי רמות סיכון נדרשות.
- בדיקת התיק הביטוחי (פוליסות קיימות).
- טיפול במימוש הזכויות בתוכניות: משיכות פיצויים, משיכת קצבה.
מסמכים שיש להכין לקראת התהליך:
- 3 תלושי שכר אחרונים הכוללים את החודש עבודה אחרון לפני הפרישה
- טופס 161 מהמעסיק הנוכחי.
- סימולציית פרישה מהמעסיק במידה ויש.
- טופסי 161 מכל סיומי העבודה ב-32 השנים האחרונות.
- טופסי 161א לכל סיום עבודה ב-32 השנים האחרונות ( כולל אישורים ממס הכנסה במידה ויש).
- בכל סיום עבודה ב-32 השנים האחרונות 3 תלושי שכר אחרונים.
- מידע על משיכת כספים (פיצויים ותגמולים) מהעבר.
- 2 תלושי קצבה ראשונים של קצבה משולמת במידה ומקבלים קצבה.
- תלוש קצבה אחרון במידה ומקבלים קצבה.
- פירוט הכנסות נוספות מכל סוג.
- פירוט הוצאות קבועות וחד פעמיות (כולל תמיכות בתלויים אם יש)
- מידע על אזרחויות נוספות
- פירוט תיק ניירות ערך ברמת אפיקי השקעה בארץ ובחו"ל.
- צילום תז כולל ספח פתוח (במידה ומדובר בתעודת זהות ביומטרית נדרש צילום משני הצדדים).
- שאלון פיננסי מלא.
- האם קיימת נכות מלאה וצמיתה לבן משפחה קרוב ?
